Ogólny wzór na obliczenie kwoty zwrotu przy sankcji
Kwota zwrotu przy sankcji kredytu darmowego to suma wszystkich kosztów kredytu, które kredytobiorca już zapłacił oraz kosztów, które nie będą już naliczone po złożeniu oświadczenia. Ogólna zasada jest prosta: wszystkie koszty = to co odzyska lub zostanie wliczone na kapitał. Więcej o tym, co podlega zwrotowi, znajdziesz w artykule Co zwraca bank przy sankcji kredytu darmowego.
Wzór ogólny na kwotę zwrotu
Kwota zwrotu = Zapłacone odsetki + Zapłacona prowizja + Zapłacone ubezpieczenia + Inne zapłacone koszty kredytu
Lub bardziej precyzyjnie:
Kwota zwrotu = (Całkowita kwota do zapłaty z umowy) - (Całkowita kwota kredytu brutto)
Gdzie całkowita kwota kredytu brutto = kwota uruchomionego kredytu (kapitał faktycznie wypłacony bez prowizji potrąconej)
Można też podejść do obliczeń od strony harmonogramu: zsumuj wszystkie zapłacone raty i odejmij od tego sumy kwota spłaty kapitału (część kapitałowa z harmonogramu). Różnica to zapłacone koszty podlegające zwrotowi.
Krok po kroku - jak wyliczyć kwotę zwrotu
Krok 1: Zbierz dokumenty
Potrzebujesz umowy kredytowej z harmonogramem spłat oraz potwierdzenia faktycznie zapłaconych rat (wyciągi bankowe lub zaświadczenie z banku).
Krok 2: Zidentyfikuj wszystkie koszty kredytu
Z umowy i harmonogramu wypisz:
- całkowita kwota kredytu (kapitał)
- łączone odsetki przez cały okres
- prowizja za udzielenie
- koszty ubezpieczeń
- inne koszty pozaodsetkowe (np. opłaty administracyjne)
Krok 3: Ustal ile rat już zapłacono
Sprawdź, ile rat już zapłaciłeś od daty zawarcia umowy do dnia złożenia oświadczenia. Dla każdej raty ustal podział na kapitał i odsetki (to będzie w harmonogramie spłat).
Krok 4: Oblicz zapłacone koszty
Zsumuj części odsetkowe z już zapłaconych rat + prowizje zapłacona z góry (jeżeli tak było) + zapłacone składki ubezpieczeniowe.
Krok 5: Oblicz przyszłe koszty, które nie będą naliczone
Z harmonogramu spłat zsumuj części odsetkowe przyszłych (niezapłaconych) rat + pozostała część prowizji (jeżeli dołączona do saldo) + przyszłe składki ubezpieczeniowe.
Krok 6: Suma = całkowity odzysk
Zapłacone koszty (do zwrotu) + Przyszłe koszty (do uniknięcia) = całkowita wartość sankcji.
Jakie dokumenty są potrzebne do wyliczenia kwoty zwrotu?
Do prawidłowego wyliczenia będziesz potrzebować:
- Umowa kredytowa - ze wskazaniem kwoty kredytu, oprocentowania, prowizji, okresu kredytowania i wszystkich opłat
- Harmonogram spłat - pierwotny i ewentualne aneksy. Powinien pokazywać podział każdej raty na część kapitałowa i odsetkowa
- Wyciągi bankowe lub historia transakcji - potwierdzające daty i kwoty każdej zapłaconej raty
- Zaświadczenie z banku o spłacie - można złożyć wniosek o zaświadczenie potwierdzające aktualne saldo i dotychczasowa spłatę
- Polisa ubezpieczeniowa CPI/na życie - ze wskazaniem miesięcznej składki i okresu ubezpieczenia
- Potwierdzenia płatności prowizji - jeżeli prowizja była płatna osobno
Przykładowa tabela - kredyt 50 000 zł, 60 miesięcy
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota kredytu (kapitał) | 50 000 zł |
| Okres kredytowania | 60 miesięcy (5 lat) |
| Oprocentowanie nominalne | 10% rocznie |
| Prowizja za udzielenie | 3% = 1 500 zł (dołączona do saldo) |
| Ubezpieczenie CPI | 80 zł miesięcznie = 4 800 zł łącznie |
| Całkowite odsetki łącznie | ok. 14 200 zł |
| Łącznie koszty kredytu | ok. 20 500 zł |
| Rata miesięczna (pierwotną) | ok. 1 095 zł |
| Rata po sankcji (kapitał + CPI 0) | ok. 857 zł (tylko kapitał) |
| Oszczędność na racie | ok. 238 zł miesięcznie |
W powyższym przykładzie całkowita wartość sankcji to ok. 20 500 zł - zapłacone koszty do zwrotu i przyszłe koszty do uniknięcia.
Jak sprawdzić historię spłat kredytu
Aby ustalić, ile kosztów kredytu już zapłacono, można skorzystać z kilku źródeł:
- Historia transakcji w bankowości elektronicznej - filtruj transakcje do konta kredytowego lub transakcje z nazwy banku-kredytodawcy
- Wyciągi bankowe - miesięczne lub roczne, dostępne w bankowości elektronicznej lub na wniosek w oddziale
- Zaświadczenie o spłacie kredytu - dokument wydawany przez bank na wniosek, pokazujący aktualne saldo, suma spłaconego kapitału i kosztów. Można złożyć wniosek bezpłatnie lub za niewielka opłata
- BIK - Biuro Informacji Kredytowej - raport z BIK pokazuje historia kredytów, ale nie zawiera szczegółowych danych o zapłaconych odsetkach
Narzędzia do obliczeń kwoty zwrotu
Do samodzielnych obliczeń można wykorzystać:
- Arkusz kalkulacyjny (Excel, LibreOffice Calc) - stworzenie tabeli z harmonogramem spłat i podsumowaniem kosztów. To najprecyzyjniejsza metoda przy znajomości obsługi arkuszy.
- Kalkulatory kredytowe online - wiele stron finansowych oferuje kalkulatory, w które wpisujesz parametry kredytu i dostajesz harmonogram z podziałem na kapitał i odsetki
- Kalkulator RRSO na stronie KNF lub UOKiK - służy do weryfikacji RRSO, ale pozwala też na sprawdzenie całkowitych kosztów
Jeżeli masz trudność z samodzielnym wyliczeniem lub chcesz uzyskać precyzyjne wyniki do poparcia roszczenia, można również skierować zapytanie do kancelarii prawnej lub doradcy finansowego specjalizującego się w kredytach konsumenckich.
Uwaga przy wyliczeniach
Pamiętaj, że w oświadczeniu do banku nie musisz podawać dokładnej kwoty zwrotu. Wystarczy wyrazić żądanie zwrotu "wszystkich kosztów kredytu zapłaconych do dnia złożenia oświadczenia". Precyzyjne wyliczenie jest ważne jako argument w ewentualnym sporze sądowym, ale nie jest formalnym wymogiem do złożenia skutecznego oświadczenia.