Ustawowe 30 dni na odpowiedź banku
Po złożeniu oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, oświadczenie to jest traktowane przez prawo jako reklamacja w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego. Ustawa ta określiła jednolity termin, w którym podmioty rynku finansowego (w tym banki) muszą ustosunkować się do złożonych reklamacji. Szczegóły o całej procedurze znajdziesz w artykule o tym, jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Zgodnie z art. 6 ww. ustawy, podmiot rynku finansowego rozpatruje reklamację i udziela klientowi odpowiedzi w postaci papierowej lub za pomocą innego trwałego nośnika informacji albo pocztom elektroniczną w terminie 30 dni od dnia otrzymania reklamacji.
Termin ten jest liczony od dnia doręczenia oświadczenia bankowi, nie od dnia jego wysłania. Jeżeli oświadczenie wysłałeś listem poleconym, termin 30 dni biegnie od dnia, w którym bank faktycznie je odebrał (co jest potwierdzane przez zwrotne potwierdzenie odbioru).
Termin na odpowiedź banku - zasady
- Standardowy termin: 30 dni od dnia doręczenia oświadczenia
- Termin przedłużony (wyjątkowo skomplikowane sprawy): do 60 dni, ale bank musi poinformować o tym przed upływem 30 dni
- Forma odpowiedzi: papierowa lub na trwałym nośniku, może być również email (jeżeli konsument tak prosił)
- Brak odpowiedzi w terminie = reklamacja uznana za uwzględniona
Co jeśli bank nie odpowie w terminie 30 dni
Jeżeli bank nie udzieli odpowiedzi w terminie 30 dni (lub 60 dni w przypadku sprawy szczególnie skomplikowanej, o czym bank musiał poinformować), przepis art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji stwierdza: "W przypadku niedotrzymania terminu określonego art. 6, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta."
Innymi słowy: milczenie banku przez 30 dni jest równoznaczne z uwzględnieniem reklamacji. Bank traci prawo do odmowy i jest zobowiązany do wykonania żądania zawartego w oświadczeniu - czyli przeliczenia kredytu i zwrotu kosztów.
W praktyce, jeżeli bank "zapomniał" odpowiedzieć, można wysłać mu pismo informujące o upływie terminu i wzywające do wykonania oświadczenia (przeliczenia kredytu i zwrotu kosztów) w terminie np. 14 dni, pod rygorem skierowania sprawy do sądu.
Odmowa banku - kolejne kroki po odmowie
Banki często odrzucają oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, argumentując że umowa nie zawiera naruszeń lub że naruszenia są nieistotne. Odmowa nie kończy możliwości dochodzenia roszczeń. Kredytobiorca ma do dyspozycji kilka ścieżek:
1. Odwołanie wewnętrzne w banku
W ramach procedury reklamacyjnej można złożyć odwołanie do wyższego szczebla w banku. Należy załączyć nowe argumenty, dokumenty lub ekspertyzy. Odwołanie wewnętrzne rzadko zmienia stanowisko banku, ale jest często wymagane przed zwróceniem się do Rzecznika Finansowego.
2. Wniosek do Rzecznika Finansowego
Rzecznik Finansowy może podjąć mediację lub wydać opinię (tzw. istotny pogląd dla sprawy). Opinia Rzecznika nie jest wiążąca dla sądu, ale stanowi silny argument. Postępowanie przed Rzecznikiem jest bezpłatne dla konsumenta i trwa zazwyczaj 3-6 miesięcy.
3. Pozasądowe postępowanie mediacyjne przy Rzeczniku
Rzecznik Finansowy prowadzi również mediację pomiędzy konsumentami a instytucjami finansowymi. To szybsza i tańsza alternatywa dla sądu. Mediacja trwa zazwyczaj kilka miesięcy. Jednak bank może odrzucić propozycje mediacji, bo udział w niej jest dobrowolny.
Rzecznik Finansowy - jak złożyć wniosek
Wniosek do Rzecznika Finansowego można złożyć:
- elektronicznie przez stronę internetowa Rzecznika Finansowego (rf.gov.pl)
- pisemnie na adres Biura Rzecznika Finansowego
- osobiście w siedzibie Biura
Wniosek powinien zawierać: opis sprawy, kopię oświadczenia o sankcji, odpowiedź banku (lub informacje o braku odpowiedzi), kopię umowy kredytowej i innych istotnych dokumentów. Wniosek do Rzecznika jest bezpłatny.
Skarga do KNF
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) sprawuje nadzór regulacyjny nad bankami. Można złożyć do niej skargę na zachowanie banku, ale KNF nie rozstrzyga indywidualnych sporów - może jednak wszczynać postępowania nadzorcze wobec banku i nakładać kary za naruszenia przepisów. Skarga do KNF jest skuteczna w skali systemowej, nie jest natomiast ścieżka do odzyskania pieniędzy w konkretnej sprawie.
Droga sądowa - ile trwa i co można uzyskać
Jeżeli pozasądowe metody nie przyniosły rezultatu, kredytobiorca może skierować sprawę do sądu powszechnego z powództwa o zapłatę (zwrot kosztów kredytu). Postępowanie sądowe daje możliwość uzyskania wyroku obligującego bank do zwrotu kosztów wraz z odsetkami za opóźnienie za okres od wezwania do zapłaty.
Orientacyjny czas trwania postępowania sądowego
| Etap | Ile trwa |
|---|---|
| I instancja (sąd rejonowy lub okręgowy) | 6-18 miesięcy (w zależności od sądu i obciążenia sprawami) |
| Apelacja (sąd okręgowy lub apelacyjny) | 6-12 miesięcy |
| Łącznie przy sporze dwuinstancyjnym | 1-3 lata |
| Mediacja u Rzecznika Finansowego | 3-6 miesięcy |
Koszty postępowania sądowego zależą od wartości przedmiotu sporu. Opłata sądowa od pozwu wynosi 5% wartości przedmiotu sporu (ale nie mniej niż 30 zł i nie więcej niż 100 000 zł). Jeżeli wygrasz, są masz prawo do zwrotu kosztów procesu od banku, w tym wynagrodzenia adwokata lub radcy prawnego.
Warto pamiętać, że banki coraz częściej decydują się na ugodę w trakcie postępowania sądowego, gdy roszczenia są dobrze udokumentowane. W ostatnich latach sądy coraz częściej orzekają na korzyść kredytobiorców w sprawach SKD, co skłania banki do ugodowego kończenia sporów.