Po co składa się oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest kluczowym dokumentem, który uruchamia mechanizm ustawowy przewidziany w art. 45 ukk. Bez złożenia skutecznego oświadczenia, nawet jeżeli umowa kredytowa zawiera oczywiste naruszenia, kredytobiorca nie może powoływać się na sankcje. Szczegóły o całej procedurze znajdziesz w artykule o tym, jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Ustawa wyraźnie stwierdza: konsument "po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu". Oświadczenie jest więc aktem prawnym, który zmienia treść stosunku kredytowego - po jego skutecznym złożeniu kredyt staje się bezpłatny z mocy prawa.
Oznacza to, że oświadczenie wywołuje skutki prawne z chwilą jego złożenia, a nie z chwilą jego uwzględnienia przez bank. Jeżeli bank odrzuci oświadczenie, nie oznacza to, że nie zostało ono skutecznie złożone. Bank może się sprzeciwiać, ale sąd może uznać, że oświadczenie było skuteczne i zasądzić zwrot kosztów.
Wymagana forma prawna oświadczenia
Art. 45 ukk wyraźnie wymaga formy pisemnej. Jest to forma ad solemnitatem - tylko pismo wywołuje skutki prawne przewidziane w art. 45 ukk. Ustne oświadczenie, telefoniczne zgłoszenie czy komunikat wysłany przez chatbot banku, jeżeli nie zostanie potwierdzone na piśmie, nie będzie skuteczne prawnie.
Forma pisemną oznacza dokument z podpisem kredytobiorcy. W praktyce dopuszczalne jest również:
- złożenie pisma przez bankowość elektroniczną - jeżeli bank zapewnia taka ścieżkę i dokumentacja pozwala na identyfikację osoby składającej oświadczenie
- wysłanie skanu podpisanego pisma - choć ta forma może być kwestionowana i bezpieczniej jest wysłać oryginalne pismo
Dla pewności prawnej zalecamy oryginalne pismo z własnoręcznym podpisem, wysłane listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru.
Elementy, które musi zawierać oświadczenie
Prawidłowe oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego powinno zawierać następujące elementy:
Obowiązkowe elementy oświadczenia
- Dane kredytobiorcy: imię i nazwisko, adres zamieszkania, numer PESEL lub inny identyfikator stosowany w relacji z bankiem, ewentualnie numer telefonu i adres email do kontaktu
- Dane kredytodawcy: pełną nazwa banku lub instytucji pożyczkowej, adres siedziby lub adres do korespondencji
- Identyfikacja umowy kredytowej: numer umowy, data jej zawarcia, kwota kredytu, okres kredytowania
- Podstawa prawna: powołanie na art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 mają 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2022 r. poz. 246 ze zm.)
- Opis naruszenia: wskazanie konkretnego przepisu naruszonego przez bank (np. art. 30 ust. 1 pkt 7 ukk - brak lub błędne RRSO) oraz na czym naruszenie polega
- Oświadczenie i żądanie: wyraźne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji i żądanie zwrotu wszystkich kosztów kredytu zapłaconych do dnia złożenia oświadczenia oraz zobowiązanie do dalszej spłaty kredytu wyłącznie w części kapitałowej
- Miejscowość, data i własnoręczny podpis
Struktura przykładowego pisma
Poniżej przedstawiamy ogólna strukturę pisma, którą można dostosować do własnej sytuacji:
Schemat oświadczenia - do własnego wypełnienia
[Miejscowość], [data]
[Imię i Nazwisko]
[Adres]
[PESEL]
[Nazwa Banku / Instytucji pożyczkowej]
[Adres siedziby]
OŚWIADCZENIE O SKORZYSTANIU Z SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO
Działając jako konsument w rozumieniu art. 22(1) Kodeksu cywilnego, na podstawie art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 mają 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2022 r. poz. 246 ze zm.), niniejszym składam oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w związku z umowa kredytu nr [NUMER] zawartą w dniu [DATA] na kwotę [KWOTĄ] zł.
W treści ww. umowy stwierdziłem/am następujące naruszenia: [OPIS NARUSZEŃ].
W związku z powyższym oświadczam, że zwracam kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych Kredytodawcy zgodnie z art. 45 ust. 1 ukk. Jednocześnie wzywam do zwrotu wszystkich kosztów kredytu uiszczonych przeze mnie do dnia złożenia niniejszego oświadczenia, tj. łącznej kwoty [KWOTA] zł, w terminie 30 dni od dnia doręczenia niniejszego pisma.
[Podpis]
Ważne: opis naruszeń powinien być możliwie precyzyjny. Nie wystarczy napisać "umowa jest błędna". Należy wskazać konkretnie: "umowa nie zawiera RRSO obliczonego zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 7 ukk" lub "RRSO zostało obliczone bez uwzględnienia kosztów ubezpieczenia CPI w wysokości X zł miesięcznie, co narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 w zw. z art. 5 pkt 6 ukk".
Kanały złożenia oświadczenia i dowód złożenia
Sposób złożenia oświadczenia ma kluczowe znaczenie dla możliwości udowodnienia jego złożenia w terminie w ewentualnym sporze sądowym:
1. Osobiście w oddziale banku
Najszybsza metoda. Przynieś dwa egzemplarze pisma i zażądaj potwierdzenia przyjęcia na kopii. Pracownik banku musi potwierdzić przyjęcie pisma stemplem i podpisem z datą. Zachowaj swój egzemplarz.
2. List polecony za zwrotnym potwierdzeniem odbioru
Najbezpieczniejsza metoda dowodową. Wysyłaj na adres siedziby banku lub adres do korespondencji wskazany w umowie. Zachowaj: początkowy dowód nadania oraz zwrotne potwierdzenie odbioru, gdy wrócił. Adres możesz sprawdzić na stronie internetowej banku lub w umowie kredytowej.
3. Bankowość elektroniczną
Wiele banków pozwala na składanie reklamacji przez bankowość elektroniczną. Możesz wysłać oświadczenie jako wiadomość przez system bankowości online. Koniecznie zachowaj potwierdzenie wysłania - zrób zrzut ekranu z widoczna data i treścią.
Co jeśli oświadczenie będzie zawierać błędy lub braki
Jeśli oświadczenie będzie niepełne lub błędne, bank będzie się na to powoływał jako na powód nieuwzględnienia sankcji. Dlatego warto dokładnie sprawdzić pismo przed wysłaniem. Najczęstsze błędy to:
- brak powołania na art. 45 ukk lub nieprawidłowe cytowanie przepisu
- nieprecyzyjny lub ogólnikowy opis naruszenia
- brak identyfikacji umowy (brak numeru umowy)
- brak własnoręcznego podpisu
Jeżeli już wysłałeś niepełne oświadczenie - możesz wysłać kolejne pismo uzupełniające lub nowe, pełne oświadczenie, pod warunkiem że termin roczny jeszcze nie upłynął. O terminie przeczytasz w artykule Termin na sankcje kredytu darmowego.